中央銀行15度升息，4月開始多家銀行將調漲房貸利率，銀行個人金融部主管建議，如果房貸還款期限超過10年的客戶，可以考慮選擇利率隨貸款時間反向下降的「遞減型」房貸，以減少利息負擔。

央行再度升息半碼（0.125個百分點），包括台北富邦、國泰世華、新光銀行等，將在4月起調整房貸指標利率，房貸龍頭土地銀行、合作金庫銀、台灣銀行也將陸續在5月、6月起調漲房貸利率。

房貸戶如果現在比較具降低利息效果的房貸方案，包括遞減型和CAP保障型都可算在內，二者又適合在不同的利率環境下。

銀行個金部主管認為，央行15度升息，加上景氣對策訊號連續出現四個綠燈，顯示國內並沒有景氣過熱的跡象，不少銀行主管都認為央行要再大幅升息的機率已經不高。

由於CAP保障型是指一定期間內，房貸利率不超過與銀行議定的利率，較適合未來市場還有大幅升息空間的環境，銀行主管建議，如果房貸戶現在要選擇，還是以遞減型較適合。

目前包括土銀、玉山銀等業者都有遞減型房貸供客戶選擇，此外，也有部分銀行推出的壽險房貸，搭配前幾年利率可以減碼的優惠，也有降低利率的效果。

以土銀的遞減型房貸來說，貸款戶如果連續兩年正常繳息，就可享受每個月利率減碼0. 01個百分點的優惠；第三年起，利率以3.38%起計息。

玉山銀同樣提供貸款前兩年每個月皆繳款正常的客戶，第三年固定加碼利率部分可以享有減碼優惠；第四年起只要前一個年度繳款正常，利率就可以再享有每年優惠減碼。目前第一年利率在2.76%至3.26%，第二年3.32%至3.82%，第三年起3.82%至4.32%。

不過銀行主管提醒，由於遞減型房貸前兩、三年的利率，較一般指數型房貸目前約2.7%到2.82%來得高，且利率遞減有一定上限，所以較適合貸款期限較長者，否則不一定划算。

除了考量利率，銀行建議房貸戶還必須把還款期限、轉貸成本等因素考慮進去，再來決定要不要轉貸。

若加計轉貸成本，銀行主管指出，以同一家銀行更換契約，如指數型換成遞減型來說，就要3,000元手續費，如果是房貸搬家到另一家銀行，再加計各項規費甚至違約金，數萬元跑不掉，轉貸就不一定划算。

【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】