信用評分系統正式上路，民眾隨時可向聯徵中心，申請查詢「自己的信用分數」，借錢才能享受更低的利率。全台約800萬名曾向銀行借過錢、辦過卡的民眾注意了！今天起信用評分系統正式上路，民眾隨時可向聯徵中心，申請查詢「自己的信用分數」，分數愈高，表示信用愈好，向銀行借錢愈便宜。 信用無價 不過，此套信用評分系統，僅反映個人的「負債面」，未能精確反映個人實際還款能力，民眾想A低利、便宜借錢，基本的正常還款外，首要是集中和1、2家銀行往來，再來提供財力證明，最後教育、職業等3大撇步，都可以幫忙加分。 教育職業參考項目 銀行主管說，銀行將客戶分類時，除參考聯徵中心提供的信用評分系統，還會看客戶與銀行的往來狀況，如要拿到花旗銀行信用卡11.99%的低利率，最少需正常持卡6個月、帳單金額達一定標準，匯豐銀行則需持卡12個月，且刷卡次數愈多、金額愈大的還款正常戶，才能享低率。 慶豐銀行則限制須在上市公司擔任科長以上職位，且名下信用卡和現金卡張數合計少於5張，往來時間長，台企銀則須平均半年活存餘額往來30萬元、定存往來100萬且近1年刷卡消費累積30萬元等條件，才能拿到最低8.25%的信用卡循環利率。 第2步是給財力證明，替自己信用加分。聯徵中心主管坦言，聯徵中心所蒐集跨銀行間的個人信用資料，並不包括個人正面資料，如存款、收入、資產狀況、和銀行的其他投資交易等，民眾若向往來銀行提供更多財力資產證明，可以借到更便宜的錢。 附財力證明可加分 比如A先生是彰銀正常房貸戶，又是彰銀薪資轉帳戶，還能提供更多的收入資產證明，比起B先生只是他行扣款的一般房貸戶，彰銀在給予房貸利率、信用卡利率時，A可能會比B低2~3個百分點，因為銀行較能掌握前者客戶的信用風險資訊。 最後，民眾教育程度、職業、服務年資等個人基本資料，也能提升分數。聯徵中心並未將年齡、性別、教育程度、職業、服務年資、居住地等較具爭議性資料納入評分系統內，交由各銀行依內部不同授信及徵審標準作判斷。 銀行主管說，如社會新鮮人與銀行往來時間短，此時若能提供教育程度、職業、居住地等個人資料，如電子新貴或工程師等，一般銀行都會視情況減碼利率，甚如彰銀也針對女性房貸戶推出前半年固定利率1.9%的優惠專案。 5大族群不計分數 不管分數高低，只要有分數，在銀行眼中都算是「正常戶」，例如有欠錢遲繳的情況，但只要還和銀行往來，聯徵中心會給予一個不分對像200分的固定評分，倒是有5大類的民眾，連分數都沒有：和銀行1年內沒有借款紀錄、借款期間沒超過3個月；信用卡遭強制停卡、逾期戶、催收戶、呆帳紀錄等；信用有註記或處於訴訟中；20歲以下的未成年，以及外國人。 聯徵中心主管說，這個分數主要讓銀行參考，預測某一個分數級距裡頭的人，未來1年可能違約的風險機率，但已經出現問題的人，不用預測也沒有分數。